近日筆者有一班接近退休年齡的朋友，向筆者大吐苦水。他們都是一些已經50多歲到60歲的人，兒女亦都已大學畢業，本應準備在這個時候退休，無奈金融海嘯後身家被去了一大截，若根據香港統計處的資料，港人平均壽命80多歲，若打算50多歲退休的話，即是退休金必須足夠往後30年的使費，可能會不夠使用；且隨醫學的進步，將來人們可能會更長壽，如果自己活過100歲的話，那麼退休金就要更多了；加上退休後有大量空閒的時間，如何打發也是一大難題。

要從財務上的角度考慮退休，首先要考慮退休金是否足夠。當到達退休年齡的時候，有些人的孩子可能已經畢業，銀行的按揭供款亦應該完結，因此開支將會較以前為少；當然亦有些人退休後仍要供車供樓，開支仍減不了多少。所以準備退休的人，首先要做一張報表，列明退休前後的開支(見表)。

細列開支 了解財政需要

當你已經退休時，一些上班時的費用，如交通、服裝費等已不再存在。對於大部分的人來說，能保持退休前每月支出的六成到八成，已足夠維持接近退休前的生活水準。如以上的例子，由於按揭供款亦應該完結，退休後預算的支出減至12,700元(見表)。

不過有一點要注意，就是退休後有很多額外的開支，例如退休後希望買一幢新房子，參加環遊世界的旅行團，或預留一筆現金給家人，均需要加進計劃之內，醫療費用亦可能增加。有些人更會買房子給孩子，把大部份退休金花掉；假如你是這樣做的話，就必須要認真地想一想，餘下的錢夠你用30年嗎？

下一步要估計的，就是你退休後生活的年期，即你的壽命減去預計退休的年齡。以香港平均男與女的壽命達79歲與86歲計算，退休後的生活約維持20到30年左右。當然這個要根據自己的實際情考慮，例如你的健康狀，父母或祖父母的壽命等，這些資料都可以幫助你作出估計。

額外儲備 防壽命超預期

在一個完備的退休計劃中，除計算退休後的開支外，更需要準備額外的儲備，以備不時之需。例如你的退休計劃，是估計會生存到80歲而設計的。如果你的壽命超過80歲，你卻沒有額外儲備的話，那麼你的退休金便會完全花光，不剩下一分一毫了。所以在退休計劃中，必須預備多一筆的現金，以應付未能預計的需要。

當然，在我們計算退休需求的時候，必須考慮通脹率這個因素。如果你今天需要1萬元維持生活，假設通脹率為3%的話，今天的1萬元，20年後將會相當於1.86萬元的現值。

當完成以上的分析後，便可以根據自己的情，設計出一個完整的計劃，解答「退休好？還是不退休好呢？」的問題了。假如你發現自己的儲蓄綽綽有餘，甚至有遺產留給子女時，筆者會十分替你高興，可以日後安心地準備退休計劃；但假如發現不可能儲得足夠的資金來準備退休時，可考慮降低退休後的支出預算，或延遲退休年齡。